14 дни за размисъл и ЕСИС преди подпис на ипотечния кредит

ЕСИС формуляр и 14 дни за решение преди подпис на ипотека

Преди да подпишете ипотечен договор, законът ви дава стандартизирана информация и време да решите. Законът за кредитите за недвижими имоти на потребители (ЗКНИП) урежда Европейския стандартизиран информационен лист (ЕСИС) и 14-дневния срок за размисъл при обвързващата оферта. Това е защита преди подпис, не връщане на кредита след нотариус.

За сравнение на условия и ориентир към оферти вижте Кредит. Дръжте всички формуляри и проекти на договор в една папка с дати на получаване: при спор датата на получаване е началото на 14-те дни. По-долу: какво е ЕСИС, персонализираната информация преди обвързване, обвързващата оферта, кой е обвързан през 14-те дни и защо това не е право на отказ след подпис.

Какво е ЕСИС

ЗКНИП, членове 5, 6 и 9, уреждат предварителната информация и офертата. Формулярът е приложение № 2: Европейският стандартизиран информационен лист. На български се казва стандартизиран европейски формуляр. В разговора хората казват ЕСИС.

ЕСИС събира в една структура лихвата, вноските, сроковете, обезпечението, разходите и другите условия в сравним вид. Целта е да можете да сравните банки без да разчитате само на устни обяснения. Пазете копие от получения формуляр. При спор той показва какво ви е било съобщено преди обвързване.

Проверете в ЕСИС дали числата съвпадат с това, което ви е казано по телефона: размер на кредита, срок, лихвен процент, годишен процент на разходите, месечна вноска, такси. Ако има разлика, поискайте коригиран формуляр преди да продължите.

ЕСИС не замества четенето на договора. Той е стандартизиран лист. Договорът може да съдържа подробности за застраховки, предсрочна изискуемост, обезпечения и други клаузи, които трябва да видите в пълния проект.

Персонализирана информация преди обвързване

По чл. 6 получавате персонализирана информация, преди да сте обвързани с договора. Това не е рекламна брошура. Данните трябва да отговарят на вашия искан размер, срок и обезпечение. Ако смените параметрите на кредита, очаквайте актуализирана информация.

На този етап още нямате задължение да вземете кредита. Банката също все още не е дала обвързваща оферта в смисъла на чл. 9. Следващата стъпка е проверката на кредитоспособността. Какво влиза в нея е описано в какво проверява банката преди ипотека.

Не подписвайте предварителен договор за имота с нереалистичен срок, докато сте само на етап разговор с банката. Изчакайте поне ясна индикация за документи и време за оценка, преди да заключите капарото. Ако продавачът настоява за кратък срок, запишете в предварителния договор условие, свързано с банковото одобрение.

Обвързваща оферта след проверка

Обвързващата оферта идва след оценката на кредитоспособността. ЗКНИП, чл. 9, ал. 2. Обвързващата оферта е проектът на договора с всички условия. Не е само едностранично писмо с лихва. Четете целия проект: лихва, такси, обезпечение, застраховки, предсрочно погасяване, случаи на предсрочна изискуемост.

За условията след подпис при погасяване преди срока вижте предсрочно погасяване на ипотека. Ако в проекта има неясноти за такси или за начина на изчисление на лихвата, поискайте писмено разяснение преди да приемете.

Сверете проекта с ЕСИС. Ако лихвата или вноската в договора се разминават с листа, спрете и поискайте обяснение. Не приемайте устното „после ще го оправим“. Поискайте коригиран проект или писмено потвърждение, че грешката ще бъде поправена преди подпис.

14 дни: кой е обвързан

От деня, в който получите обвързващата оферта (проекта на договора с всички условия), имате 14 дни да решите. Това е чл. 9, ал. 3. През тези 14 дни офертата обвързва банката. Вие можете да приемете във всеки момент, включително по-рано. Това е ал. 4.

Няма отделна клауза, с която да се откажете от срока като привилегия, която банката да махне. Ранното приемане е позволено. Банката не може да съкрати собственото си обвързване под тези 14 дни. Ако ви кажат, че офертата важи само три дни, поискайте писмено обяснение спрямо чл. 9.

Практически: отбележете датата на получаване. Работете с календара, не с устни срокове. Ако имате успоредни оферти от две банки, сравнете ги в рамките на обвързаността на всяка. Не се притискайте да приемете в същия ден само защото нотариусът е свободен довечера.

Приемането преди изтичане на 14-те дни е ваш избор. Банката остава обвързана през целия срок. Това не променя факта, че след като приемете и подпишете, сте в режим на сключен договор.

Това не е право на отказ след подпис

14-дневният срок при ипотека не е право да развалите договора, след като вече сте подписали. Правото на отказ след сключване при други потребителски кредити е в режима на потребителския кредит, не в тази ипотечна защита. При ипотека защитата е преди подпис: информация чрез ЕСИС и време за решение върху обвързващата оферта.

След подпис остават други механизми: предсрочно погасяване, спорове по договора, нотариални и ипотечни процедури. Те не заместват внимателното четене преди да се обвържете. Ако някой ви обърка и ви каже, че имате 14 дни да върнете ипотеката след нотариуса, поискайте да посочи точния закон. При жилищен ипотечен кредит по ЗКНИП защитата с 14 дни е преди подпис.

Какво да направите

ЕСИС е стандартизираният европейски формуляр преди обвързване. Обвързващата оферта е проектът на договора след проверка на кредитоспособността. От получаването ѝ банката е обвързана 14 дни, а вие можете да приемете и по-рано. Това не е 14-дневно право на отказ след подпис. Планирайте сделката така, че срокът за размисъл и срокът по предварителния договор да се застъпват разумно. За реалистичен график от оферта до вписване вижте колко време отнема покупка на имот.

Поискайте ЕСИС с параметри, близки до реалните ви, и сверете числата с устните обяснения.
Минете през проверката на кредитоспособността с пълен пакет документи.
Получете обвързващата оферта като проект на договор и сверете я с ЕСИС.
Отбележете датата на получаване и използвайте до 14 дни за сравнение, въпроси и евентуално приемане по-рано.
Синхронизирайте датите с предварителния договор за имота, за да не изтече капарото преди банката.
Оставете време за оценка на имота и за правна проверка на документите на продавача.

Текстът е информативен и не замества нотариус, адвокат или данъчен консултант по конкретния случай.