Предсрочно погасяване и рефинансиране на ипотека ЗКНИП

Календар и банкови документи при погасяване на ипотечен кредит

Жилищният потребителски ипотечен кредит е под Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители (ЗКНИП). Много сайтове смесват това със Закона за потребителския кредит (ЗПК). Тук държим границата ясно. За сравнение на оферти ползвайте и кредитите в Realistimo.

По-долу: правото да погасите предсрочно, компенсацията до 1 на сто само преди 12 платени месечни вноски от усвояването, изключението при доказана по-голяма загуба, защо правилото 1 / 0,5 на сто е от ЗПК, и как върви рефинансирането на практика.

ЗКНИП, не ЗПК

Когато кредитът е жилищен ипотечен кредит в обхвата на ЗКНИП, правилата за предсрочно погасяване са в ЗКНИП. ЗПК урежда друга група договори. Ако приложите към ипотеката таблицата „1 на сто / 0,5 на сто“ от ЗПК, четете грешния закон. Банката може да ви цитира своя тарифа. Вие сверявате тарифата с чл. 41 от ЗКНИП.

Правото да погасите предсрочно

По чл. 41 от ЗКНИП можете да погасите предсрочно по всяко време. Банката не може да откаже предсрочното погасяване като такова. Може да има ред за заявление, срок за изчисление на салдото и ден за заверяване. Това е оперативен ред. Отказът да се приемат предсрочни погасявания при жилищен ипотечен кредит по ЗКНИП противоречи на законовото право.

Погасяването може да е частично или пълно. При частично уточнете дали намалявате вноската, срока, или комбинация според договора и офертата на банката. Законът ви дава правото да платите по-рано. Графикът след плащането е вече договорна и продуктова материя.

Компенсация до 1 на сто: само рано

Компенсация в полза на банката до 1 на сто от предсрочно погасената сума е допустима само ако погасявате, преди да са платени 12 месечни вноски от усвояването. След като са платени 12 вноски от усвояването, компенсация по тази логика няма. Брои се от усвояването, не от датата на подписа на резервация и не от първата вноска по друг продукт.

Пример за четене на правилото, без да измисляме вашата вноска: усвоили сте кредита през март. Ако към момента на предсрочното погасяване още нямате 12 платени месечни вноски от усвояването, банката може да търси компенсация до 1 на сто върху предсрочно внесената сума. Ако 12-те вноски вече са платени, тази компенсация отпада.

Изключение при доказана по-голяма загуба

Чл. 41 допуска по-висока такса само ако банката докаже по-голяма загуба (ал. 5). Това не е бланкетно число по тарифа. Тежестта е върху кредитора да покаже загубата. Ако ви връчват число без обосновка, искайте правния и счетоводния ред, по който е сметнато.

Правилото 1 / 0,5 на сто е от друго място

В ЗКНИП чл. 41 няма правило „1 на сто / 0,5 на сто“. Това разделение е в чл. 32 от ЗПК за потребителски кредити, които не са жилищни ипотеки, и то при фиксирана лихва. Не го пренасяйте върху жилищен ипотечен кредит по ЗКНИП. Ако служител ви го цитира както при потребителските кредити, помолете за члена от ЗКНИП, не от ЗПК.

Рефинансиране на практика

Рефинансирането е практика: нов кредит погасява стария. Таксата по чл. 41 на стария кредит зависи от това колко вноски по стария кредит са платени от неговото усвояване. Новият кредит е нова оценка на кредитоспособност, нов Европейски стандартизиран информационен лист (ЕСИС) и нов 14-дневен срок за размисъл. За срока вижте 14 дни размисъл и ЕСИС. За документите към банката - какво проверява банката за ипотека.

След погасяване на стария кредит идва заличаването на старата ипотека и вписване на нова, ако новият кредитор иска обезпечение. Процедурата по заличаване е в заличаване на ипотека при продажба - логиката на нотариалното съгласие важи и когато няма продажба, а само смяна на банка. На практика има дни за салдо, за нотариална заверка на съгласието и за вписване.

Преди да рефинансирате само заради по-ниска номинална лихва, сметнете компенсацията по стария кредит (ако още сте в прозореца преди 12 вноски), таксите на новия, разликата в застраховки и дали новият ЕСИС наистина е по-евтин в общите разходи. Законът ви пази при предсрочното погасяване. Сметката дали си струва си остава ваша.

Какво да направите:

Предсрочното погасяване по ЗКНИП е право. Редът е заявление, точно салдо, превод с правилно основание и потвърждение, че сумата е заведена като предсрочно погасяване, а не като обикновена вноска.

Запазете ЕСИС и договора и сверете дали продуктът е под ЗКНИП.
Подайте заявление по образец на банката и поискайте дата на изчисление на салдото.
Преведете с точно основание и поискайте потвърждение за предсрочно погасяване, не за обикновена вноска.
Поискайте нов погасителен план при частично погасяване, преди да преведете голяма сума.
Дръжте успоредно календара на старата и на новата банка при рефинансиране: салдо, нотариално съгласие, заличаване, ново вписване, първа вноска.
Сверете застраховките, вързани към кредита, с банката и застрахователя за реда за спиране на полицата.
Уведомете писмено съдлъжник или поръчител: погасяването намалява живата експозиция в Централния кредитен регистър, но историята на минали забавяния не се трие с едно заявление; пазете потвърждението за нулево салдо, което не замества нотариалното съгласие за заличаване.

Текстът е информативен и не замества нотариус, адвокат или данъчен консултант по конкретния случай.